augean_stables

Кремль поставил крест на достижениях финансовой отрасли России

Война постепенно начала разрушать один из главных предметов российской гордости — банковскую сферу. Рынок неизбежно превращается в еще один экономический инструмент власти. Условия для клиентов ухудшаются каждый день, а банки в переписках фактически стали копировать хамоватую риторику российского МИДа. Закрытая экономика толкает банковский сектор назад, к советскому прошлому, когда организации создавались для обслуживания отдельных отраслей. Хроника становления и крушения банковской отрасли — в материале The Insider.

Наверное, что-то случилось

Война с Украиной постепенно проникает в каждый аспект привычной жизни россиян, и вопрос не в том, что она затронет, вопрос — когда. Для банков момент истины постепенно наступает, и клиенты уже могут почувствовать его на себе.

«Да, такие условия. Надеемся на понимание», — этот ответ банка «Тинькофф» в Twitter на вопрос о безумных комиссиях быстро стал мемом, в первую очередь из-за исключительной точности формулировки. Неизвестный сммщик некогда самого модного российского банка случайно, но исчерпывающе описал состояние банковской отрасли страны.

Новые правила, о которых кредитная организация начала объявлять с 9 июня, стали шоком для клиентов, надеявшихся, что многое останется как раньше. Комиссия 1% в месяц для счетов в иностранной валюте, если на них хранится $1000 или эквивалент этой суммы, в любом смысле является заградительной. Но в условиях, когда снятие средств со счетов в долларах и евро строго ограничено директивой Центробанка, она выглядит и вовсе иезуитской.

Спустя неделю банк рассказал о комиссии за входящие SWIFT-переводы в размере 3%, но не менее 200 условных единиц и не более суммы перевода (к этому нововведению и попросили отнестись с пониманием), однако смягчил условия по счетам — без комиссии держать разрешалось уже 10 тысяч у. е. А 4 июля заработала и комиссия на брокерские счета с теми же условиями, что для депозитов. В результате способов хранить существенные суммы в валюте при помощи «Тинькофф» не осталось.

Способов хранить существенные суммы в «Тинькофф» не осталось

Перевести средства за рубеж тоже больше не выйдет — 6 июля банк объявил об остановке исходящих SWIFT-переводов во всех валютах. В пресс-службе объяснили, что ограничение продлится до 1 октября, однако в России хорошо знают, чем заканчиваются временные трудности. Входящие переводы пока возможны. Чтобы снизить поток негатива, «Тинькофф» объявил(https://t.me/tinkoffbank/3866) о передаче на благотворительность всех средств, полученных за счет комиссий. Куда именно, пообещал сказать осенью, но с этической точки зрения ситуация стала даже сомнительнее. Фактически сначала клиентам рассказали, что без комиссий банк не может обслуживать валютные счета, а потом признались, что деньги не нужны. Получается, что клиентов насильно заставили сделать пожертвования.

«Тинькофф» попал под шквал критики в первую очередь из-за популярности, что стало своего рода расплатой за годы предыдущих успехов. В реальности же пытаться выживать начали все, даже крупнейший участник рынка — Сбербанк. С 1 июля перевести с карты «Сбера» на свою карту в другом банке можно только с комиссией в 1,25% от суммы перевода, но не менее 30 рублей и не более 150. Для счетов в долларах и евро минимальная сумма составляет 1 условную единицу, а максимальная — 3. Можно, конечно, воспользоваться системой быстрых платежей (СБП), но без комиссии перевести получится только 100 тысяч рублей. Альфа-банк ввел комиссию за стягивание в размере 1,95%, но не менее 30 рублей еще 16 марта. Комиссий за SWIFT-переводы у Сбербанка и Альфа-банка нет, но по той лишь причине, что нет и самих переводов — санкции.

«Мы не видим причин для сдергивания нашими клиентами средств на карты сторонних банков и предлагаем оценить преимущества наших собственных сервисов», — объяснили свое решение в Сбербанке. Удивительная еще недавно и близкая к хамству формулировка в каком-то смысле выглядит очень искренней: борьба за отношение клиентов и репутацию осталась в прошлом — задачи теперь совсем другие.

Остальные крупные банки тоже ухудшают условия для хранения валюты: «Райффайзен» объявил о комиссии на счета даже раньше «Тинькофф». По этому же пути последовали «Уралсиб», Cитибанк, Росбанк и банк «Санкт-Петербург». Генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов предположил, что остальным участникам рынка тоже придется заняться принудительной дедолларизацией вкладов и счетов в том или ином виде.

Такая активность начала порождать слухи о грядущем изъятии валюты у населения, и, чтобы не допустить паники, власти разрешили банкам вводить отрицательные ставки по счетам в валюте юридических лиц. Идею реализовали через введение комиссий за обслуживание депозита, превышающих доход по нему. Сборы позволят кредитным организациям компенсировать потери от валюты на своих счетах с помощью бизнеса, а не граждан, а значит — вызовут меньше шума. «Из-за блокирующих санкций банки не могут наращивать валютные активы, проводить операции в валюте. Отрицательные ставки помогут снизить нагрузку на финансовую систему и простимулируют дедолларизацию экономики», — объяснили нововведение в Минэкономразвития.

Впрочем, остановить тенденцию не удалось. С августа комиссии на счета в долларах, евро, фунтах, франках и йенах вводит ЮниКредит Банк, а с 20 июля комиссии и на счета, и на SWIFT-переводы ввел Газпромбанк.

И банки наши быстры

Когда после аннексии Крыма национальная экономика совсем забыла про рост и стремление догнать Португалию, российское общество достаточно быстро нашло новый повод для экономической гордости. Спустя несколько лет клиенты банков с удивлением заметили, что отечественный сервис, особенно цифровой, в хорошем смысле выделяется на международном уровне. Уже в 2015 году на российском рынке конкурировали сразу три банка, работавших по модели без офисов — только через сайт и приложение, — Рокетбанк, Тач банк и «Тинькофф». Выжил в итоге только один, зато как.

В 2018 году Deloitte Digital включила Россию вместе с Турцией, Польшей, Испанией и Швейцарией в пятерку лидеров цифрового банкинга среди 38 стран региона EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка). За год до этого, в 2017-м, EY назвал Россию третьей на рынке финтех-услуг среди 20 крупнейших мировых рынков. Важно понимать, что в случае России значительную часть этого успеха обеспечили именно банки.

Под финтехом понимают как новые услуги, связанные с финансовой отраслью (например, алгоритмическая биржевая торговля), так и развитие традиционных услуг, в том числе платежей и переводов. То есть вещей, которые в России стали абсолютно привычными для пользователей банков и которых так не хватает экспатам в европейских кредитных организациях.

В 2018 году журнал Global Finance признал «Тинькофф» лучшим розничным онлайн-банком в мире, брокерскую платформу Тинькофф Инвестиции — лучшим инвестиционным сервисом на глобальном уровне, а сервис Тинькофф Ипотека — лучшим ипотечным онлайн-сервисом в Центральной и Восточной Европе. Однако говорить, что в России «он такой один» (название фильма Андрея Лошака, посвященного 15-летию банка) в плане качества сервиса было бы преувеличением. По итогам 2019 года тот же Global Finance назвал лучшим в России Альфа-банк, ему же в 2021-м досталась аналогичная премия от Euromoney Awards for Excellence. В том же году Альфа-банк возглавил рейтинг Markswebb как «Лучший банк для ежедневных задач» и «Лучший цифровой офис» — так была прервана пятилетняя гегемония «Тинькоффа».

Сбербанк, который с советских лет служил поводом для шуток из-за некачественного сервиса («где карту получали, туда и идите»), в 2017-м получил платиновую премию Loyalty360 Customer Awards за продвижение клиентоцентричной модели бизнеса, опередив такие бренды, как ExxonMobil, Domino's, Sony Pictures Entertainment, Stellar Loyalty, Dell Technologies, Choice Hotels, Nissan & Infiniti, MGM Resorts International и многие другие. В 2018-м Global Finance признал его «Самым инновационным банком Центральной и Восточной Европы» и победителем в категории «Лучший цифровой маркетинг» (Best in Social Media Marketing & Services), где отмечались самые инновационные и эффективные коммуникационные проекты в цифровой сфере.

Отношение россиян к отечественным банкам отлично иллюстрирует несостоявшаяся сделка «Тинькофф» и «Яндекса». Даже сам Олег Тиньков признавал, что для него оказалось неожиданным единодушие тех, кто комментировал переговоры. От слияния не ждали ничего хорошего — клиенты были уверены, что с «Яндексом» станет только хуже. В итоге банкир сделку отменил.

Вместе с тем, каким бы продвинутым ни был банк, если он работает большей частью в одной стране, то от состояния ее экономики зависит очень сильно. Рост ВВП России хронически отставал от всего мира, и это сказывалось на активах. В 2019 году, еще до пандемии COVID-19, агентство Moody’s назвало российские банки худшими по качеству активов среди развивающихся стран. Речь идет о слишком большой доле проблемных кредитов — по этому показателю ситуация оказалась гораздо печальнее, чем в ЮАР, Мексике, Китае, Турции и Бразилии. Впрочем, в своем обзоре аналитики отмечали, что проблема здесь именно в неэффективности экономики, а не в моделях банков.

Но если говорить про сервис, то такие услуги как заказ карты через интернет, в том числе с доставкой, онлайн-одобрение кредита, кешбэк, дополнительные опции и техподдержка в России стали нормой жизни. И привыкшие к такому обслуживанию россияне не всегда понимают, с чем могут столкнуться в других странах. Так, российский инвестбанкир Евгений Коган, комментируя статью о сложностях вывода средств в Израиль, с которыми сталкиваются эмигрирующие туда после начала войны россияне, призвал не питать иллюзий. Он напомнил, что банки там используют факсы, избирательно читают электронные письма и редко отвечают на звонки. Заказ кредитной карты может превратиться в многодневный квест, где важно попасть на ответственного сотрудника, а если не повезет, то жаловаться будет некому.

Онлайн-услуги, кешбэк, и удобная техподдержка в России, в отличие от остального мира, стали нормой

Банки без Путина

Банковская отрасль России долгие годы находилась в специфическом положении, хотя этот аспект никто особенно не выделял. Дело в том, что в стране, где основные экономические активы надежно поделены между своими людьми (друзьями президента Владимира Путина, на которых он может положиться, и надежными, проверенными олигархами), финансовой системой управляли люди, идейно не слишком вписывающиеся в новую номенклатуру.

Особенно стоит выделить Германа Грефа, последние 15 лет главного российского госбанкира. Как и Путин, он выходец из петербургской мэрии. Более того, Анатолий Собчак, на тот момент глава города, был его научным руководителем в аспирантуре юридического факультета Санкт-Петербургского государственного университета. С такой протекцией Греф сначала продвигался внутри городской администрации (там он и познакомился с будущим президентом), а потом ушел в федеральное правительство на должность первого замминистра государственного имущества. В первом путинском кабинете специально под него было создано министерство экономического развития.

Греф стал одним из трех выходцев из мэрии Санкт-Петербурга времен Собчака, которые при Путине поднялись выше прочих по карьерной лестнице. Второй — бывший министр финансов, а ныне глава Счетной палаты Алексей Кудрин, третий — Анатолий Чубайс. Хотя последний своим продвижением Путину обязан не был, скорее наоборот.

Все они самым непосредственным образом ответственны за успехи экономики первых сроков Путина, что, похоже, позволило им ощущать себя особенными. И это чувство не было обманчивым — в 2010-х годах Чубайс, Кудрин и Греф казались «белыми воронами» среди сереющей номенклатуры без личного мнения. Даже после Крыма они продвигали свои повестки и смыслы, но не несли за это никакой ответственности.

Счетная палата под руководством Кудрина стала главным критиком состояния экономики, Чубайс умудрялся публично подвергать сомнению директивы Путина даже в 2021-м, а вот Греф оставался демонстративным западником. Примером для него были исключительно иностранные корпорации и их методики работы — никакого особого пути, никакой русской души. В 2017 году лекции сотрудникам Сбербанка читал индийский гуру. Годом ранее Греф потребовал радикально изменить систему образования, заявив, что воспроизводство «старой советской абсолютно негодной системы образования», где в детей пихали огромное количество знаний, для современной России никуда не годится.

Греф оставался демонстративным западником — никакого особого пути, никакой русской души

В рамках очередного ребрендинга и расширения сервисов Сбербанк выпустил презентацию, где Греф выступил в роли визионера, этакого российского Стива Джобса. Получилось натянуто, но для России 2020 года сама попытка государственного человека так делать выглядела вызывающе.

Сложно сказать, что позволяло Грефу рассчитывать на более высокую степень свободы — специфическая сентиментальность Путина или своеобразная благодарность за рост экономики в первые годы правления. Но так или иначе, Греф, очевидно, не чувствовал себя обязанным маршировать в ногу со всеми. Не чувствует и до сих пор — по крайней мере, публичной поддержки войны с Украиной от него так и не дождались. Не осудил он и бывших сотрудников, покинувших компанию после 24 февраля.

Чудачества главного банкира могли бы компенсировать проверенные и патриотичные лица в остальных банках, но по большому счету такого контроля со стороны Кремля удавалось избегать. Главные участники рынка оставались относительно независимыми и попали в список системно значимых банков, который Центробанк опубликовал 15 июля 2015 года. Помимо Сбербанка, это дочерние компании иностранных структур — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк (до апреля 2022 года принадлежал Societe Generale), частные Альфа-банк, Промсвязьбанк, банк «Открытие» и государственные ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк. Последние два были созданы под задачи газовой отрасли и сельского хозяйства.

Это именно те кредитные организации, которые олицетворяли собой банковскую систему России и были вправе рассчитывать не только на пристальное внимание, но и на особенную поддержку в случае проблем.